若不是急着用钱，没人会疯狂点贷款申请。可盲目申贷的结果往往是拒贷，还让征信越来越“花”。“一分钱难倒英雄汉”，这种时候怎么才能借到钱？下面分情况给大家说清楚：
1. 工作不稳定、收入低：先稳基础，再谈融资
对工作不稳定、收入低的朋友来说，纠结贷款意义不大。贷款机构放款前，会重点看收入水平、工作稳定性、征信状况，这类朋友常给机构“还款能力弱、还款意识不足”的印象，再加上对贷款知识不了解，盲目操作后征信更差。
所以别抱怨借不到钱，机构也是担心款项收不回。与其白费力气申贷，不如先踏实挣钱——该还的钱早晚要还，打好经济基础，未来融资路才好走。
2. 工作稳定、收入可观但征信花：两种方式可破局
如果工作稳定、收入不错，却背着巨额债务、征信糟糕，也不用太焦虑。这类朋友的优势是收入有保障，只是可能“能力强、负债也高”。征信花到借不出钱，又怕逾期影响生活，试试这两种办法：
- 办法一：向家人坦白求助
能和家人说清情况、获得帮助，是最直接省心的方式。
- 办法二：做信贷结构优化（适合有公积金的情况）
若家人帮不上忙，只要自身资质达标，也能翻盘，核心是“信贷结构优化”：由优化公司出资，帮你结清征信上的负债、注销网贷和小贷账户，让负债归零；等查询次数符合银行要求后，再同步申请四大行的大额低息信贷。
适用人群
网贷多、查询多、征信花，贷不到款、快还不上月供，又不想逾期，想把高息负债转成低息贷款“上岸”的人。
申请门槛
- 公积金基数≥8000
- 征信无代偿、呆账，无“连3累6”（连续3个月逾期或累计6次逾期）
优势与注意事项
- 优势：能拉长还款期限，减轻月供压力，为上岸争取时间；公积金基数1万以上的话，贷百万额度也有可能。
- 注意事项：费用相对较高，一定要深思熟虑，权衡清楚再决定。
3. 工作好、收入高、资产雄厚：优先选抵押贷
如果工作单位优质（比如国企、事业单位）、收入高、学历高，还持有房产、车子、理财、股票等资产，“底气足”的话优先选抵押贷。
抵押贷的优势很明显：额度更高、期限更长、利率更低，用来置换高息不良负债，性价比特别高。
要是已经做过抵押，还面临负债高、征信花的问题，可看公积金基数：若负债≤180万、公积金基数过万，也能考虑上面说的“信贷结构优化”。
最后想说，“上岸”这件事，说难不难、说易不易。当初借了钱，如今要承担结果，关键看自己的选择和决心。希望大家都能找到适合自己的办法，早日理清负债～
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